这几年，生育率走低、人口老龄化、延迟退休的话题越来越被人们所重视，

同时因为疫情等原因，经济增速放缓，股票、基金动荡，银行存款利率也是一降再降，

多种因素加持，使得人们都希望能“稳住自己的钱袋子”，

【资料图】

年金保险这种安全、稳健、具备理财属性的保险脱颖而出，

但很多人对年金保险的了解还只知道它是一种保险，对它的具体含义和功用了解得少之又少。

今天来分享一下年金险的五大功能，目前优质的产品有哪些？

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年金险是一种什么样的保险？

年金保险，通俗来讲就是，

我们一次性或分期（如按年或者按月）向保险公司交保险费；

若干年后，我们就可以定期领取年金，直到身故或者保险合同期满。

可以看出，

年金保险是以被保险人的生存为给付条件的，且通常是按年为周期给付一定金额，因此称为年金保险。

我们可以把年金看做是 一笔和时间相关的现金流 ，它 具备等额性、连续性的特点， 也就是一直有且每次金额相同。

从家庭资产配置的角度讲，

年金保险是我们家庭财务的守门员，可以帮我们实现 锁定利率、强制储蓄、储备养老金和现金流转换 等目标。

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年金险的五大功能，你适合哪一种？

1、年金保险可以帮助规划养老金

只靠社保养老，想要实现舒适、安乐的老年生活，是远远不够的。

体面、高品质的退休生活，需要我们提前规划：

要么是通过储蓄、理财，做好充足的现金储备，将来退休再拿出来花；

要么就要在年轻时提前购买年金险，按时缴费，慢慢积累，退休之后就可以持续稳定地领取养老金。

这样我们就能做到靠自己，也能老有所依。

2、年金保险可以帮助规划子女教育金

如果有长远清晰的教育规划，打算为子女提供优越的教育资源，

如孩子将来要上大学、考研、考博、出国留学，那么在较长一段时间内，都有大额的教育费用支出。

要实现这个目标，仅仅通过储蓄显然不太够，

不仅没有强制性，而且银行利率在持续走低，此时投保年金险就是比较好的选择。

3、年金保险可以帮助养成储蓄习惯

现在的年轻人有些没有存钱的习惯，也有很多想存钱，但却无法控制自己的消费欲望。

年金保险是按期交费的，在正式签订保险合同后，保费必须年年交，且在若干年后才能领取，否则会有本金或收益的损失。

这样就能督促我们养成储蓄的好习惯。

同时，存起来的钱可以实现专款专用，比如将来自己要结婚、买房、创业，可以拿出来用。

4、年金保险可以合理避税、避债

年金保险可以帮助投保人节省个人所得税或遗产税。

对于工薪阶层来说，以个人养老金保险产品为例，每年最多可以抵扣12000元的纳税金额。

对于高收入人群来说，如果留给后代是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被收取遗产税；

而如果用养老金保险，则可以省下一笔可观的税金。

同时，年金保险也能帮我们合理避债，隔离资产，避免一些资产纠纷。

例如，

在结婚前配置好年金保险，且已经交完保费的保单，属于个人资产；

如果后续婚姻破裂，那么保单的归属权还是属于投保人自己，不会被分割。

5、年金保险可以实现传承财富

因为年金保险可以指定谁是受益人，缴费的期限，以及什么时候开始领取费用。

所以我们可以通过年金保险，在确定的时间，把确定的钱，给确定的人。

即按我们自己的意愿，分配自己的财富。

比如说我们可以指定子女为受益人，那么我们购买的年金保险可以作为子女的教育基金。

同样，我们也可以把父母作为受益人，这笔年金可以用来孝敬父母。

从年金保险的五大功能可以看出， 以下人群可以考虑购买年金险：

①有养老规划或即将退休人群

年金保险可以长期甚至终身领取的特性，很适合在退休养老阶段，作为退休金的补充，改善老年期间收入降低，生活水平受到影响的状况。

②经济稳定的奋斗阶层

收入相对稳定，希望细水长流地存钱的年轻人，

或者为了给孩子提供更高的教育条件，保障家庭未来的生活品质，可以通过年金险来进行规划。

③物质基础较好的中产阶级

年金险安全、稳健，不仅能锁定回报，也能增加家庭资产配置的多样化，很适合用来做底层保障配置，在资产传承过程中发挥作用。

例如经济条件较好的企业主，希望将家庭与企业资产隔离，如果企业经营不顺，家庭资产不至于受到影响。

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目前优质的年金保险有哪些？

年金险虽好，不同产品，收益、增值服务差距也很大。

这里我筛选了几款当前市场第一梯队的年金险，供大家参考，

1、光明慧选 【产品特色】：

两个领取方案可选： 有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户： 可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区： 总保费仅需30万，即可入住光大旗下的养老社区

2、鑫佑所享 【产品特色】：

年金保单利益高： 30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，到85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金： 当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%。让被保人获得更高的生存收益

保单保障丰富： 支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求

3、百岁人生福享版

【产品特色】 ：

终身有现金价值： 开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急

保证领取时间长： 市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，也就是说最长保证领取25年

年金领取高： 30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，每年可以领取139200元，90岁时退保IRR达4%以上

保单权益丰富： 支持减保、减额交清等

4、龙抬头

【产品特色】：

投保门槛低： 没有投保职业限制，也没有健康告知，符合年龄就能买

保证领取20年： 目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现价

保单领取高： 30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年可领143900元，领到90岁，累计领取IRR在4%以上！

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写在最后

年金险能实现安全性与收益性的平衡，是家庭资产配置中必不可少的保底资产。

同时，它也是解决财富安全和收益确定的绝佳方式，

用合同的方式约定好，这笔钱将来会按时、源源不断地给我们回馈，直到终老甚至下一代。

对于年金险及当前的优质产品，你还有什么想了解的？

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